Choisir un TPE virtuel : les 9 points à vérifier

Choisir un TPE virtuel en ne regardant que le taux de commission, c’est sous-estimer le coût et le risque réels. Avant de décider, clarifiez neuf points : le prestataire est-il une banque ou un établissement de paiement agréé par la Banque centrale de Turquie, comment la commission est-elle calculée, quand l’argent arrive-t-il sur votre compte, qui supporte le coût du paiement en plusieurs fois, le 3D Secure est-il pris en charge, quel code de catégorie de commerçant (MCC) est attribué à votre entreprise, comment se passent les remboursements et les contestations, quelle est l’intégration technique, et quels sont les frais fixes et les conditions de résiliation du contrat. Cet article, qui porte sur le marché et le droit turcs, détaille pour chacun de ces points les questions à poser. Nous ne comparons ni les taux ni les prestataires : les conditions varient selon le prestataire et l’entreprise, et changent souvent.

1. Qui est le prestataire : une banque ou un établissement de paiement agréé ?

Vous pouvez obtenir un TPE virtuel directement auprès d’une banque ou l’utiliser via un établissement de paiement. Les deux options sont légales, mais le cadre est précis : selon l’article 13 de la loi n° 6493 sur les systèmes de paiement et de règlement de titres, les services de paiement et les établissements de monnaie électronique, les prestataires de services de paiement sont les banques relevant de la loi n° 5411, les établissements de monnaie électronique, les établissements de paiement et la PTT (Posta ve Telgraf Teşkilatı A.Ş., la poste turque). Le même article précise que personne d’autre ne peut fournir de services de paiement.

Selon l’article 14 de la loi, un établissement de paiement ne peut exercer son activité qu’après avoir obtenu l’autorisation de la « Banque », terme par lequel la loi désigne la Banque centrale de la République de Turquie (TCMB) (art. 3). Selon la TCMB, ce pouvoir de réglementation et de supervision a été transféré par la loi n° 7192 de la BDDK (l’autorité turque de régulation et de supervision bancaire) à la TCMB à compter du 1er janvier 2020.

Le choix entre une banque et un établissement de paiement se fait généralement en fonction de la procédure de demande, des documents exigés, de la facilité de mise en place et des services complémentaires (lien de paiement, extensions prêtes à l’emploi, paiement en plusieurs fois avec différentes cartes depuis un seul tableau de bord). Évaluez l’option qui vous convient à la lumière des points suivants.

2. La structure de la commission : que cache le taux ?

Le taux affiché dans l’offre peut ne représenter qu’une partie du coût total. Demandez ligne par ligne comment la commission est construite :

• En plus de la commission en pourcentage prélevée sur chaque transaction, y a-t-il des frais fixes par transaction ?
• Les taux sont-ils différents pour les paiements en une fois et les paiements en plusieurs fois ? Comment le taux évolue-t-il avec le nombre d’échéances ?
• Le taux dépend-il du moment où l’argent arrive sur votre compte (date de valeur) ? Existe-t-il un taux distinct pour un versement plus rapide ?
• Des taux différents s’appliquent-ils aux cartes étrangères, aux cartes professionnelles ou aux différentes marques de cartes ?
• La commission prélevée est-elle restituée en cas de remboursement ou d’annulation ?

Obtenez les réponses par écrit et calculez un exemple de coût mensuel d’après votre propre répartition des ventes (part des paiements en une fois et en plusieurs fois, panier moyen). C’est la seule façon de comparer réellement deux offres.

3. Le délai de mise à disposition des fonds (date de valeur)

L’argent d’une vente par carte n’arrive pas forcément tout de suite sur votre compte. Le prestataire peut conserver le montant pendant un certain temps avant de le virer : c’est ce qu’on appelle la date de valeur ou la période de blocage. Pour une entreprise dont la trésorerie est tendue, ce délai compte autant que le taux de commission.

• Pour un paiement en une fois, combien de jours faut-il pour que l’argent arrive sur votre compte ?
• Pour les ventes en plusieurs fois, le montant est-il versé en une seule fois ou échéance par échéance ?
• Le virement est-il automatique, ou devez-vous le demander ? Que se passe-t-il le week-end et les jours fériés ?
• Dans quels cas le prestataire peut-il retenir le paiement plus longtemps pour des raisons d’évaluation des risques ?

4. Le paiement en plusieurs fois : qui en supporte le coût ?

Le paiement en plusieurs fois facilite la décision d’achat, surtout pour les montants élevés ; mais il a un coût. Soit vous le supportez, soit vous le répercutez sur le prix et le faites payer au client. Demandez au prestataire : avec quelles cartes et jusqu’à combien d’échéances la vente est-elle possible, le coût peut-il être répercuté sur le client, le client voit-il sur la page de paiement le montant total de chaque option ?

Le paiement en plusieurs fois est aussi soumis à une limite légale. Selon le document « Limites et interdictions de paiement échelonné par carte de crédit » publié par la BDDK, en application du septième alinéa de l’article 26 du Règlement sur les cartes bancaires et les cartes de crédit, la durée maximale d’échelonnement par carte de crédit varie selon le groupe de biens et services ; pour certains groupes de dépenses, comme l’alimentation, le carburant et les télécommunications, le paiement en plusieurs fois est interdit. Ces limites étant modifiées de temps à autre par des décisions de la BDDK, consultez le texte en vigueur et faites confirmer par votre prestataire ce qui est possible pour votre groupe de produits.

5. La prise en charge du 3D Secure

Le 3D Secure est l’étape supplémentaire par laquelle la banque émettrice de la carte vérifie l’identité du titulaire lors d’un paiement par carte en ligne. Au moment du paiement, le client saisit généralement un code à usage unique envoyé par sa banque ou valide l’opération dans l’application de sa banque. Cette étape complique les transactions effectuées avec des données de cartes volées.

Questions à poser : le TPE virtuel fonctionne-t-il avec le 3D Secure pour toutes les transactions, ou certaines peuvent-elles être acceptées sans authentification ? Si une transaction non authentifiée fait ensuite l’objet d’une contestation, qui en porte la responsabilité ? La page de paiement affiche-t-elle correctement l’étape d’authentification sur mobile ?

6. Le MCC : dans quelle catégorie votre entreprise est-elle classée ?

Le MCC (Merchant Category Code, code de catégorie de commerçant) est le code utilisé par les réseaux de cartes pour classer les commerçants selon leur type d’activité. Le manuel des normes de données commerçants de Visa définit le MCC comme un nombre à quatre chiffres attribué pour décrire l’activité principale du commerçant. Selon ce même manuel, ces données servent notamment au suivi des activités, au reporting et à la gestion des risques, et l’attribution du bon MCC à chaque commerçant relève de la responsabilité de l’organisme qui conclut le contrat d’acceptation (banque ou établissement de paiement).

Ce code peut sembler être un détail invisible pour vous, mais il est important. Si votre entreprise est classée dans une catégorie différente de son activité réelle, certaines transactions peuvent être bloquées par l’évaluation des risques des banques émettrices. Lors de votre demande, demandez à votre prestataire quelle catégorie sera attribuée à votre entreprise, laquelle sera retenue si vous avez plusieurs domaines d’activité, et si cette catégorie a une incidence sur les options de paiement en plusieurs fois que vous pouvez proposer.

7. Remboursement, annulation et contestation (chargeback)

Les cas où la vente est annulée sont l’aspect le moins évoqué du TPE virtuel, mais celui qui prend le plus de temps. Distinguez trois situations :

• Annulation : la transaction est annulée avant d’entrer dans le processus de règlement. Peut-elle être effectuée le jour même, depuis le tableau de bord, via l’API ?
• Remboursement : le montant d’une vente conclue est restitué au client, en partie ou en totalité. Le remboursement partiel est-il possible, comment fonctionne le remboursement d’une vente en plusieurs fois, y a-t-il des frais spécifiques ?
• Contestation (rétrofacturation, chargeback) : le titulaire de la carte conteste la transaction auprès de sa propre banque et en demande le remboursement. Comment et dans quel délai en êtes-vous informé, de combien de temps disposez-vous pour fournir des justificatifs, des frais sont-ils prélevés par contestation, le montant est-il bloqué pendant la procédure ?

Lors des contestations, avoir sous la main les justificatifs de livraison (numéro de suivi du colis, bon de livraison signé, échanges montrant que la prestation a été fournie) vous facilite la tâche. Prenez dès le départ l’habitude de conserver ces documents en les rattachant à la vente.

8. L’intégration technique : API, extensions, lien de paiement

Même le TPE virtuel aux conditions les plus avantageuses ne sert à rien s’il ne peut pas être relié à votre site ou à votre flux de travail. Selon votre canal de vente, demandez :

• Site web ou application : existe-t-il une API documentée et un environnement de test ? Une extension prête à l’emploi est-elle proposée pour votre plateforme d’e-commerce ?
• Ventes sans site : pouvez-vous envoyer un lien de paiement à un client avec qui vous avez conclu la vente par téléphone, sur WhatsApp ou en face à face ? Le lien peut-il proposer le paiement en plusieurs fois, sa durée de validité est-elle paramétrable ?
• Comptabilité et reporting : la liste des transactions peut-elle être exportée, et peut-on facilement rapprocher chaque paiement de la facture correspondante ?

Collobr fonctionne avec les TPE virtuels de différentes banques et différents établissements de paiement ; vous pouvez envoyer à votre client un lien de paiement en plusieurs fois. Les modules CRM et devis se trouvent sur la même plateforme.

9. Les conditions du contrat : frais fixes, minimums, résiliation

Avant de signer le contrat, lisez un par un tous les frais et engagements autres que le taux :

• Y a-t-il des frais d’installation, ou des frais fixes d’utilisation annuels ou mensuels ?
• Existe-t-il un volume mensuel minimum de transactions ou une commission minimale ? Que se passe-t-il si ce volume n’est pas atteint ?
• Quelle est la durée du contrat, est-il reconduit tacitement, existe-t-il un préavis et une clause pénale en cas de résiliation ?
• Le prestataire peut-il modifier unilatéralement les taux de commission et les frais ? Comment et combien de temps à l’avance en êtes-vous informé ?
• À la fin du contrat, combien de temps les montants en attente restent-ils bloqués avant d’être virés sur votre compte, et en prévision d’éventuelles contestations ?

Si vous ne comprenez pas une clause, posez la question par écrit avant de signer. Si le texte du contrat diffère de ce qui a été dit lors de l’entretien commercial, c’est le texte que vous avez signé qui fait foi.

Liste de contrôle récapitulative

1. Le prestataire est-il une banque, ou un établissement de paiement figurant sur la liste de la TCMB ?
2. Comment la commission est-elle construite : pourcentage, frais fixes, paiement en plusieurs fois et type de carte ?
3. En combien de jours et comment l’argent arrive-t-il sur votre compte ?
4. Qui supporte le coût du paiement en plusieurs fois, et est-il autorisé pour votre groupe de produits ?
5. Le 3D Secure s’applique-t-il à toutes les transactions ?
6. Quel MCC est attribué à votre entreprise ?
7. Les procédures et frais de remboursement, d’annulation et de contestation sont-ils écrits ?
8. L’API, les extensions et le lien de paiement répondent-ils à vos besoins ?
9. Les frais fixes, les minimums et les conditions de résiliation sont-ils clairs ?

Cet article est fourni à titre d’information générale et ne constitue pas un conseil juridique ou financier. Pour les conditions en vigueur, reportez-vous au contrat de votre prestataire et aux sources officielles.